Llegó el momento más esperado de los últimos años…
14 de septiembre de 2019, entra en vigor la PSD2.
Todo el mundo ha tenido tiempo de familiarizarse con este acrónimo y conocer cuáles serán las nuevas reglas del juego.
Los bancos y las empresas han tenido tiempo de realizar los ajustes necesarios para adaptar sus modelos de trabajo a la nueva normativa.
¿De dónde sale esto de PSD2?
Hagamos un poco de retrospectiva.
Hay que
remontarse a 2007 y a la PSD1, entonces se buscaba con esta
directiva crear un mercado único de pagos dentro de la Unión Europea.
Dicha directiva lo que establecía era un conjunto de normas sobre la
información que los proveedores de servicios de pago debían proporcionar a los
consumidores y, así mismo, cuáles eran los derechos y obligaciones vinculados
al uso de los servicios de pago y de agregadores financieros.
Se proveía de mayor seguridad a los pagos y transacciones bancarias.
Con
posterioridad, en 2015, la Unión
Europea revisa y adapta la directiva, en lo que se
conoce como PSD2, adaptando las reglas
a los escenarios actuales: nuevo panorama de pagos digitales.
Tras las revisiones, se publicó en enero
de 2018, y los aspectos más
relevantes son:
- Dar más fortaleza a los derechos de los consumidores.
- Buscar más protección para los consumidores ante situaciones de fraude, abuso o problemas de pago.
- Buscar mayor seguridad y facilidad en los pagos que se realizan a través de internet.
- Buscar un mayor protagonismo en los pagos online, especialmente a través de móvil.
¿Si, pero todo esto a que afecta?
Esta nueva situación afecta principalmente a dos tipos de servicios que usualmente llevamos trabajando desde hace un tiempo:
- Los agregadores financieros.
- Los pagos online.
Por agregadores financieros, me refiero a
las apps que, de un tiempo a esta parte, nos permiten consultar todas nuestras
cuentas bancarias en el mismo front.
Podemos ver, desde la posición global, gastos realizados, ingresos obtenidos y,
en algunos casos, nos envían y aportan informes acerca de nuestro comportamiento,
tanto en tiempo real, como vía mail.
Por pagos online, me refiero a todos los
sistemas de pago que, a través de internet, gestionan el envío y recepción de
pagos en Internet.
Estos servicios de pago aparecen como
intermediarios entre el comprador y el vendedor, sirviendo de nexo de unión una
entidad financiera autorizada por ambos, esto permite al comprador no compartir
su información con el vendedor.
¿Muy bien, llegados a este punto que aspectos cambia la PSD2?
La PSD2 plantea un gran reto, ya que pretende combinar seguridad con experiencia de usuario.
Los principales aspectos que aporta son:
- Afrontar un nuevo paradigma
para el sector: mejorar la competencia, innovación y protección al consumidor.
Utilizar a terceros para iniciar pagos o recibir servicios de valor a través de acceso a sus cuentas de pago sin que se pueda impedir o cobrar por ello.
Esto originará una transformación completa de las organizaciones, debiendo adaptar infraestructuras, servicios e incluso modelos de negocio.
- Mayor seguridad y mejora de experiencia de usuario.
Posicionando al cliente en el centro, se deberá conseguir una autenticación del mismo a través de 2 o 3 pruebas de identidad para validar los pagos, siempre manteniendo un triple factor dentro de dichas pruebas:- Tener: obviamente se dispone del medio (tarjeta de crédito).
- Algo que se conozca: pin de la tarjeta.
- Algo que “es”: huella dactilar, huella facial.
- Aparecen los PISP (Payment Initiation Service Providers), pasamos a que la acción de pago sea PUSH (la acción de pago es emitida desde la cuenta del emisor contra la cuenta del receptor) y no PULL (la acción de pago es solicitada por el receptor contra el emisor del pago), con lo que se eliminan intermediarios(Visa, Mastercard).
- Aparición de nuevos productos y servicios alternativos.
Modelos como el crowdlending, crowdfundig facilitarán que las Fintech puedan llevar a cabo pruebas de nuevos productos sin excesivas complicaciones (Sandbox, manera sencilla y riesgo contenido).
- Aparición de los bancos líquidos.
Estos aparecen con mayor velocidad de adaptación y juegan con dos claves:- Asesoramiento: valor del asesor personal.
- Portfolio: nuevos productos, más ágiles.
- Aparece un nuevo canal conversacional: TECH GIANTS.
La relación entre el consumidor y la figura del “banco” está evolucionando muy rápido.
La aparición de nuevos “players” obligará a modificar y mejorar las relaciones a largo plazo con los clientes y es evidente que los costes será un aspecto muy importante a tener en cuenta.
En breve…TOC TOC, soy Amazon, te interesa este producto financiero? …pero eso da pie para otro artículo.
JGM 